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三无金融P2P网贷频倒闭专家称监管真空是主因

发布时间:2020-03-26 15:39:11 阅读: 来源:转子泵厂家

P2P救赎路漫漫

“刀尖上跳舞,错一步难回头”,2006年开始进入中国市场的P2P网贷平台,在今年迎来了疯狂生长。这一个个集存贷款功能于一身的类金融机构,在遍地冒尖的同时,其所带来的风险随着数十家P2P网贷平台的倒闭、老板跑路、提现困难也暴露在了镁光灯下。P2P网贷平台究竟有着怎样的生存链条?它们的存在究竟意味着什么?对投资者来说这究竟是一条新的理财渠道还是陷阱?

野蛮式生长

P2P,可能就是因为冠上了这一“类英文”的叫法,让这类网贷平台本身的存在成了“谜”。 P2P贷款,英文Peer to Peer的缩写,中文译做“人人贷”,是一种个人对个人的信贷模式,即愿意将闲置资金出借的个人以及有放贷需求的企业,将信息发布在第三方网络平台上,通过P2P平台牵线搭桥,使用信用贷款的方式,将资金贷给其他有借款需求的人。借款人除支付一定的利息外,还需要向P2P平台支付一定的中介费。这主要是利用互联网相对公开透明、技术便利以及成本廉价等优势,形成了以“众筹”为模式的借款平台。

从字面上就可以看出,P2P属于舶来品。早在2005年,全球第一家P2P公司Zopa在伦敦上线运营,经过多年发展后,P2P网络借贷平台在英美等发达国家发展已相对完善。而到了中国,P2P其实也已经存在了七年之久。这七年中,P2P平台引入了“中国特色”,比如引入线上线下的运作模式、加入担保机制、发行相应的理财资金池产品。

而到了2013年,用“野蛮”来形容P2P网贷平台的出现并不为过,一方面因为小微企业融资难问题的客观存在,另外一方面因为适合普通百姓投资理财渠道的匮乏,发展十分迅猛。

据公开资料显示,目前全国大约有800-1000家P2P网贷平台,但是由于没有统一的标准,有的叫金融信息公司,有的则称自己为互联网金融公司,较为活跃的P2P公司有100多家。

正是由于网络的不确定性以及整个行业“无准入门槛、无行业标准、无监管机构”,P2P被不少市场人士称为“三无金融”,行业的不规范也带来了风险的集中爆发。从今年下半年开始,不少P2P平台接二连三地出现了倒闭,随后就形成了“倒闭跑路潮”。

三种常见模式

有的网贷平台表示自己的互联网公司,只起到中介的作用;有的网贷平台则自己做线上业务……对于不少投资者及市场人士来说,P2P平台的运作模式总是让人疑惑。

其实,刨除“伪P2P”平台,目前国内P2P平台主要有三种模式,分别是纯线上模式,代表公司为2007年在上海上线的拍拍贷,即资金需求方与资金供给方在网络平台上直接对接;第二种是线上线下结合模式,2010年在北京上线的人人贷就采用这种;另一种就是平台只起到中介的作用,与第三方机构(小额贷款公司、担保公司)合作的模式,代表公司包括2011年在深圳上线的人人聚财,还有今年上线的有利网等等。

据人人聚财CEO许建文介绍,拍拍贷这类P2P平台其实是最“正宗”的、纯平台,它模仿了2005年在英国上线的第一家P2P平台,但是由于国内征信体系不完善,违约惩罚力度不足以威慑违约行为的发生,所以拍拍贷上线六年有余,成交量仅10亿元左右,这种以拍拍贷为代表的纯线上模式被称为“P2P1.0时代”。

“而线上线下结合模式的人人贷引领P2P网贷行业步入‘P2P2.0时代’,即一方面友众信业金融信息服务(上海)有限公司(人人贷旗下公司)通过线下寻找项目即资金需求方,另一方面人人贷通过线上寻找资金即资金供给方,通过人人贷的平台撮合交易,这种模式亦即O2O模式,一上线就受到追捧,通过线下考核,更有利风险定价和风险控制。”许建文补充道。

值得一提的是,与第三方机构合作的模式也被称为“P2P3.0时代”。目前人人聚财、有利网等都采取此类模式,即有融资需求的客户,直接介绍给就近的第三方合作机构,由合作机构提供第一次风险定价和风险控制;网贷平台再对融资需求进行第二次风险定价和风险控制,并将平台先进的风控理念输送给合作机构。

有利网CEO刘雁南也表示,小额贷款最大的风险就是借款人信息是否真实,这种信息不对称的问题容易给平台带来风险,所以通过和小额贷款公司合作,小贷公司会推荐有担保的借款人,网贷平台拥有最终审批的权力,这样就把网贷平台承受的风险进行了完全的分散。

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